當你無法準時繳交信用卡、貸款、卡數愈滾愈大時,坊間常會聽到「債務舒緩」與「債務重組」這兩種解決方法。

但它們有什麼不同?哪個更適合你?會不會影響信用?會不會被查冊?

本文將帶你深入了解:

債務舒緩是什麼?

債務重組是什麼?

兩者差異在哪?

哪一種比較好?

適合對象與常見誤區

📌 一、什麼是債務舒緩(Debt Relief Program,簡稱 DRP)
債務舒緩是一種民間協商機制,由債務顧問公司協助你重新安排還款金額與期限,讓你能以可負擔的方式按月清還債務。

特色如下:

不屬於法律程序

不被查冊、不上新聞

還清全部本金(但可免息或延長年期)

通常整合信用卡、私人貸款、財務公司債務

顧問代表你與債權人協商每月合理還款額

📍 適合仍有穩定收入的人士,想保住信用、不想破產。

📌 二、什麼是債務重組(Individual Voluntary Arrangement,簡稱 IVA)
債務重組(又稱個人自願安排),是一種具法律效力的還款協議,通常經由法院批准並受法律監管。

特色如下:

屬於法律程序

部分債務可合法免除

被信用報告註記、會被查冊

合約期約 60 個月,完成後剩餘債務會被清除

需由認可機構(如持牌會計師)操作

📍 適合無力還清全部債務者,但希望避免破產的中度債務人。

三、債務舒緩 vs 債務重組 差異比較表

項目債務舒緩(DRP)債務重組(IVA)
是否屬於法律程序❌ 否✅ 是
是否會被查冊❌ 不會✅ 會(如香港破產管理署)
是否可減免債務❌ 不可,需還清全部本金✅ 可,通常只需償還部分本金
是否需專業監管❌ 通常由債務顧問主導✅ 需由認可法律或會計機構操作
是否會上信用報告⚠️ 可能被註記,但影響較低✅ 一定會影響信用報告
每月供款方式由顧問協調,統一還款根據法院批准的還款計劃
還款年期通常 3–7 年一般為 5 年(60 期)
適合對象有收入、債務壓力中度欠債總額高、已無力還清

四、債務舒緩優缺點
優點:
不會被查冊或影響就業背景查詢

不需上法庭

可統一所有債務成單一供款

適合有穩定收入者

❌ 缺點:
必須還清全部債務

債權人不同意協商時會失敗

無法適用政府稅務或罰款等特殊債務

五、債務重組優缺點
優點:
有法律保障,所有債權人需配合

成功率高,且可合法減免債務

結束後信用可逐步重建

可避免破產損失資產

❌ 缺點:
需經法院處理、流程較繁複

信用受損、會被查冊

有固定法律費用與執行費用(視地區)