當你無法準時繳交信用卡、貸款、卡數愈滾愈大時,坊間常會聽到「債務舒緩」與「債務重組」這兩種解決方法。
但它們有什麼不同?哪個更適合你?會不會影響信用?會不會被查冊?
本文將帶你深入了解:
債務舒緩是什麼?
債務重組是什麼?
兩者差異在哪?
哪一種比較好?
適合對象與常見誤區
📌 一、什麼是債務舒緩(Debt Relief Program,簡稱 DRP)
債務舒緩是一種民間協商機制,由債務顧問公司協助你重新安排還款金額與期限,讓你能以可負擔的方式按月清還債務。
特色如下:
不屬於法律程序
不被查冊、不上新聞
還清全部本金(但可免息或延長年期)
通常整合信用卡、私人貸款、財務公司債務
顧問代表你與債權人協商每月合理還款額
📍 適合仍有穩定收入的人士,想保住信用、不想破產。
📌 二、什麼是債務重組(Individual Voluntary Arrangement,簡稱 IVA)
債務重組(又稱個人自願安排),是一種具法律效力的還款協議,通常經由法院批准並受法律監管。
特色如下:
屬於法律程序
部分債務可合法免除
被信用報告註記、會被查冊
合約期約 60 個月,完成後剩餘債務會被清除
需由認可機構(如持牌會計師)操作
📍 適合無力還清全部債務者,但希望避免破產的中度債務人。
三、債務舒緩 vs 債務重組 差異比較表
項目 | 債務舒緩(DRP) | 債務重組(IVA) |
---|---|---|
是否屬於法律程序 | ❌ 否 | ✅ 是 |
是否會被查冊 | ❌ 不會 | ✅ 會(如香港破產管理署) |
是否可減免債務 | ❌ 不可,需還清全部本金 | ✅ 可,通常只需償還部分本金 |
是否需專業監管 | ❌ 通常由債務顧問主導 | ✅ 需由認可法律或會計機構操作 |
是否會上信用報告 | ⚠️ 可能被註記,但影響較低 | ✅ 一定會影響信用報告 |
每月供款方式 | 由顧問協調,統一還款 | 根據法院批准的還款計劃 |
還款年期 | 通常 3–7 年 | 一般為 5 年(60 期) |
適合對象 | 有收入、債務壓力中度 | 欠債總額高、已無力還清 |
四、債務舒緩優缺點
優點:
不會被查冊或影響就業背景查詢
不需上法庭
可統一所有債務成單一供款
適合有穩定收入者
❌ 缺點:
必須還清全部債務
債權人不同意協商時會失敗
無法適用政府稅務或罰款等特殊債務
五、債務重組優缺點
優點:
有法律保障,所有債權人需配合
成功率高,且可合法減免債務
結束後信用可逐步重建
可避免破產損失資產
❌ 缺點:
需經法院處理、流程較繁複
信用受損、會被查冊
有固定法律費用與執行費用(視地區)