在香港，當債務壓力過重時，很多人會考慮 債務重組（IVA, Individual Voluntary Arrangement） 來解決困境。債務重組的確能夠減免部分債務，並讓債務人在數年後重新開始。然而，這並不是一個完美的方案，它存在不少隱藏風險與壞處，若債務人不了解清楚，可能會帶來嚴重後果。
本文將深入探討 債務重組的壞處、影響、常見陷阱，並提供替代方案建議，讓你在作出決定之前有全面認識。
一、債務重組是什麼？（簡述）
債務重組（IVA）是一項 法律程序，由會計師或律師主持，並需經法院批准。債務人只需償還部分債務（通常 30%–50%），其餘部分可獲豁免。還款期一般為 3–5 年，完成後未清償的債務會正式解除。
雖然聽起來很吸引，但其實當中潛藏不少問題。
二、債務重組的主要壞處
- 信用紀錄嚴重受影響
IVA 紀錄會被登記於環聯（TransUnion），影響 5–6 年；
在此期間，難以成功申請信用卡、私人貸款或按揭；
即使完成 IVA，銀行仍可能將你視為「高風險客戶」。
換句話說，債務重組會嚴重限制你未來的理財自由。
- 費用高昂
需支付 破產管理人費用（律師／會計師），通常為數萬元；
還可能需要支付法院相關手續費；
一旦計劃中途失敗，之前支付的費用亦不會退回。
因此，債務重組並非「免費免債」，反而可能令你額外承擔開支。
- 仍需長期供款，心理壓力大
IVA 不是立即清債，而是 3–5 年的供款計劃；
若失業、收入下降，便可能無法完成協議；
一旦中途失敗，債權人可要求終止協議，你最終仍可能走向破產。
換言之，債務重組只是「延遲壓力」，並非徹底解決。
- 可能影響資產
雖然 IVA 與破產不同，不會強制清算所有資產，但：
倘若你有房產或投資，債權人可能要求你用來增加還款能力；
某些情況下，債務人需出售資產才能獲得債權人支持。
因此，資產並非完全「安全」。
- 職業與聲譽風險
雖然 IVA 不像破產有明顯的職業限制，但部分高風險行業（如金融、法律、會計）仍可能受到影響；
部分公司在招聘時，若發現申請人曾有 IVA 紀錄，可能會質疑其財務管理能力。
這些「隱形限制」對職場人士來說，可能是一大打擊。
- 公開紀錄
IVA 需由法院批准，會刊登於政府公報；
雖然一般人不會刻意查閱，但對於部分債務人來說，這種「公開性」可能帶來心理壓力。
三、債務重組常見陷阱
- 黑中介誤導
市面上有不少聲稱「專辦債務重組」的公司，實際卻只收取高額費用，卻無法真正解決問題。
- 虛假承諾
有些公司會誇大成功率，甚至保證「一定通過」，但實際上債權人會否同意，仍取決於情況。
- 隱藏收費
部分機構表面聲稱「低收費」，實際上卻額外收取管理費、顧問費。
- 中途棄案
若中途無法供款，債務人之前支付的費用和努力全部白費，反而失去更多。
四、債務重組與其他方案比較
- 債務舒緩（DRP）
壞處：無法律保障，需全數還款，信用影響 3–5 年。
比 IVA 較輕，但不適合債務龐大人士。
- 破產（Bankruptcy）
壞處：信用影響最嚴重（至少 8 年）、資產需清算、職業受限制。
比 IVA 更徹底，但代價亦最大。
- IVA（債務重組）
壞處：信用影響 5–6 年、需支付高額費用、供款期長。
適合仍有收入、想避免破產的人士。
五、誰不適合債務重組？
完全無收入或失業人士（因無法承擔供款）；
總債務金額過低（例如只有 5–10 萬），未必值得支付高昂 IVA 費用；
想「立即免債」的人（IVA 需 3–5 年才能完成）。
六、結語
債務重組（IVA） 的確能幫助不少香港債務人解決財務問題，但它並不是「一勞永逸」的方案，反而存在不少壞處，包括：
信用紀錄長期受影響；
需支付高昂費用；
仍需多年供款；
若失敗，最終仍可能破產。
因此，在考慮 IVA 前，你必須仔細評估自身狀況，並尋求專業法律或財務顧問意見。只有當你真正理解 壞處與風險，才可以判斷它是否合適。
債務解決沒有捷徑，最重要的是重建理財習慣，避免再次墮入困境。